一 国内商业银行业务创新的必要性分析
     国内商业银行业务创新主要来自国内外的压力和自我发展的动力。
    1、业务创新是加快国有商业银行改革、发展、壮大的不归之路，是商业银行生存和发展的基础。长期以来，国有商业银行资产单一，负债渠道狭窄，盈利水平较低，整体服务水平层次较低，持续发展能力明显不足。 在此情况下，国有商业银行只有树立“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的经营理念，不断地进行业务创新，才能更好地为客户服务， 提高自我发展能力。目前，业务创新， 已成为国有商业银行化解巨额不良资产的有效渠道之一，是商业银行优化资产结构，提高资产质量，增强盈利能力的重要途径。
    2、业务创新是迎接WTO挑战，提高国内商业银行竞争力，实现金融业务国际化的迫切需要。加入WTO，使我国经济全面融入国际经济体系，充分享受当代国际分工的比较收益。但是，我国的银行业长期处于高度政策壁垒和政策保护下，不可避免地面临着外资银行的全面冲击和前所未有的竞争压力，业务创新的力度和强度将在一定程度上决定着竞争的胜负。因此，国内商业银行唯一的出路就是加速改革，不断地进行业务创新，提高自身的竞争力，才能立于不败之地，与狼共舞，进而走向国际化的道路。
    3、业务创新是正确处理防范金融风险和支持经济发展关系、促进地方经济发展的必然要求。在当前，不少商业银行为防范金融风险，采取少承做贷款，有时甚至是不做贷款的策略，尽量减少风险增量，这样导致了大量的存款资金找不到出路，银行效益徘徊不前。从地方经济来看，银行是其重要的资金供给渠道，如果资金投入不足，经济就难以发展。因此，只有通过业务创新，完善信贷资金的营销机制，在控制风险的前提下，积极为贷款找出路，正确处理防范金融风险和支持经济发展的关系。
    4、业务创新是目前利差收窄、培育利润新增长点的现实选择。随着存贷款利率的降低，息差的收窄，商业银行依靠传统的存贷业务已经面临生存和被兼并的威胁，只有进行业务创新，大力发展中间业务，改善银行收入结构，培育利润新增长点，才能适应当前的经济金融发展形势，与时俱进，保持持续的竞争力。
    5、越来越宽松的市场准入政策，为商业银行业务创新创造了条件。以前，政府在政策上对银行严加管制，导致商业银行业务创新束手束脚。随着金融体制改革的深化，国家将逐步放松对商业银行的管制，使商业银行成为市场经济的真正主体。目前，人民银行颁发了《商业银行中间业务管理办法》及其实施细则，所有的中间业务创新活动均实现了有法可依，商业银行可根据金融业务品种或产品分别进行审批或备案后即可徐做。
    
    二 中外商业银行业务产品的比较分析
    目前，国内商业银行从发展历程看，业务创新速度比较快，但与外资金融机构相比，存在较大的差距，主要表现在：
    1、国内商业银行业务范围较窄，业务品种单一，而外资银行的业务范围广，品种较多。
    在存款方面，国内商业银行的存款品种多年来并无大的变化，还是按期限划分的各种传统存款业务。而外资银行已经创新出不少存款新工具，如累计利息存款、含有普通期权的存款、与汇率或利率收益波动挂钩的存款业务。
    在贷款方面，国内银行的业务品种也比较单一。目前，公司贷款品种主要还是按照期限来划分，对客户融资用途的限制过严，缺乏有效的期限组合和担保组合，不能满足市场经济条件下客户的多样化需求。
    在中间业务方面，国内银行与外资银行的差距更大，国内银行有的，外资银行都有；外资银行有的，国内银行很多都没有。特别是在资本市场、保险市场等交叉领域，在投资银行业务和商业银行业务的搭配组合领域，外资银行充分利用其银行、保险、证券、信托混业经营的优势和强大的创新能力，开办的业务品种非常丰富，而相比之下，国内银行的业务品种非常有限。
    2、国内商业银行的产品层次低，盈利能力差。
    国内商业银行开办的业务多是技术含量低、附加值低的一些低端业务， 这使得国内银行在盈利能力上与外资银行的差距非常大。尤其在中间业务上，国内银行开办的主要是传统的劳动密集型业务，比较多的为结算类业务、银行卡业务、代收代付等业务。 这些业务基本上是传统银行业务产品的延伸，缺乏技术含量，难以产生高收益。而象咨询顾问、衍生金融工具交易等技术含量高、附加值高、收益快的新兴中间业务开展得很少，而且有不少业务品种虽然开办了 ，但并没有真正展开，发展空间还很大。
    而外资银行开办的中间业务则侧重于技术含量高、附加值高的高端业务，例如，为外商投资企业进入中国市场提供投资咨询和商务咨询服务、为企业和项目公司提供财务顾问、帮助公司设计资金运用和融资计划，这些业务收益高，已经成为外资银行中间业务收入的重要来源。
    3、国内商业银行的产品缺乏个性化和针对性。
    中外资银行在业务产品的功能上存在差距。对于客户具体的要求和不同的情况，国内银行所提供的都只是标准化产品，由于没有明确的目标市场和目标客户的划分，其产品难以满足客户个性化、多样化的需求。
    国内商业银行目前没有统一整合中间业务品种，产品的整体优势没有充分发挥，产品的捆绑性不强，向客户提供的往往是功能比较单一的金融产品，复合性产品较少，这尤其体现在个人金融产品方面。
    外资银行的产品和服务都非常强调个性化，可以根据客户的具体要求或不同情况提供相应的产品和服务，如针对老年人推出“松柏”“乐康寿”存款，针对少年儿童推出儿童储蓄存款。同一项业务往往有不同的品种可供客户选择，如汇丰银行的理财户口就有“运筹理财户口”、“卓越理财户口”、“万用户口”、“商业理财”等，置业计划就有“居者有其屋”、“租者置其屋”等。
    外资银行提供的金融产品往往具有复合性功能，如把储蓄业务与保险投资进行组合，推出“储全保”；把定期存款和货币期权进行组合，推出“期权宝”；把教育储蓄业务和单位信托基金投资进行结合，推出“教育基金”。外资银行还常常将几种产品捆绑起来作为一种综合性个人金融服务提供给客户，比如很多外资银行在提供个人住房贷款时，将贷款与保险产品一同出售，而这些保险产品并不同于国内财险、寿险等简单险种，还包括家具全保险、保障保险、失业保供款保险等。
    当然，由于中外资银行处于不同的发展阶段，市场经济发达程度、金融发展模式有别，所处的法律环境、居民消费习惯等不同，会导致它们的资产负债结构、业务结构、收入结构不一样，因而中外资银行的业务范围、产品种类不完全具有可比性。但是，通过比较找出差距，了解外资银行业务产品的特征和优势，对于我国商业银行的业务创新是十分必要的。
    
    三 提高我国商业银行业务创新能力的建议
    1、构造业务创新的内部机制。
    （1）建立科学的人力资源管理体制和激励约束机制。商业银行要加大人力资源开发力度，建立学习型组织，加强员工金融新业务、新知识的学习和培训，提高员工的创新意识和素质，充分发挥员工的潜能和创造力； 要善于聘用基础扎实、知识全面、政策法律意识强、业务能力强、思想道德水准高的复合型人才；要按照市场价值规律进行利益再分配，员工的收入报酬与其创造的价值量相匹配；要真正形成优胜劣汰、能者上、庸者下、优者进、劣者出的人力资源管理体制， 从制度上鼓励员工进行业务创新。
    （2）对市场进行细分，建立金融产品与服务的生态链。商业银行要建立“营销一代，储备一代、开发一代，研究一代”的系统性、完整性的业务创新战略；构造包括新产品需求调查、开发、营销、评价等流程的创新机制和模式；要在充分的市场调研、论证基础上，针对特定目标客户群体， 通过购买、模仿、组合和原创等方式推出适销对路的金融产品；要注意新产品的特质性，避免重复和雷同，做好创新产品上、下游的衔接，保持创新产品生态链的平衡。
    （3）再造适应业务创新的业务流程和组织管理模式，提高对市场的反应速度，减少时滞。商业银行要按照“以市场为导向、客户为中心、效益为目标”的原则设计业务流程，顺应市场的变化，整合内部资源，提高业务综合经营能力。同时要精简机构， 压缩管理层级，提高管理幅度，采用扁平化的组织结构。这样通过优化组织结构和修改业务流程，建立起以营销为核心的经营管理模式，改变过去重推轻销的经营方式，提高业务创新能力。
    （4）加大投入，加快管理信息系统的建设和升级。外资银行开展业务有强大的金融电子技术支持手段做后盾，而且非常重视及时地把当代最先进的技术应用引入银行系统并由此开发出新的业务品种。外资银行的管理信息系统具有集成化、网络化、智能化的特征，将业务处理与管理决策进行有机结合，客户服务与信息分析有机结合，并建立起了完备的数据仓库。国内银行只有加大技术投入，加快管理信息系统的建设和升级，才能改变目前部分业务手工操作、柜面服务、各项管理信息子系统相互分离、只注重业务处理和较少考虑管理需求、没有数据仓库的现状，以技术创新促进业务创新，为业务创新奠定物质和技术基础。
    （5）调整考核指标，加大创新业务量和收入的考核力度。目前，国内银行对分支机构的考核主要是设置存款、贷款、费用和利润的数量及其增长速度等指标实现的，对创新的业务及其收入考核较少，有些银行甚至没有。银行的高级管理层要意识到通过考核创新业务及其收入或加大考核权重的方式，增加分支机构进行业务创新的动力和压力，引导分支机构进行业务创新不仅是十分必要的，而且是具有中国特色的现实选择。
    2、改善国内商业银行业务创新的外部环境。
    （1）加快国有商业银行产权改革步伐，完善法人治理结构。通过公司化改造，变国有独资商业银行的单一产权结构为多元产权结构，并完善法人治理结构，建立权责明确、相互制衡的决策、执行和监督机构，是激活国有商业银行业务创新动力的根本出路。
    （2）加快金融体制改革，适时向混业经营转轨。混业经营是国际金融业发展的趋势，目前金融业发达的资本主义国家基本上实现了混业经营的方式。随着外资金融机构的介入，国内金融市场竞争的加剧和金融监管水平的提高，我国金融业将会走向混业经营。混业经营将通过协同开发、交叉销售、信息共享等方式极大地提高银行业的规模经济和范围经济，提升银行业的整体业务创新能力。
    （3）加快社会信用体系建设。 由于信用缺失造成的信用危机正成为制约我国金融发展的瓶颈和突出因素。 目前银行巨额的不良资产中有极大部分是社会信用环境恶劣造成的。金融是市场经济的核心，而金融正是建立在信用的基础上的。只有加快社会信用体系的建设和立法进程，才能为业务创新创造良好的市场环境。否则，所有创新的业务将难以为继，无法实施或进行创新升级。
    （5）调整财税政策，建立审慎的财务会计制度。目前，国家对高新技术企业的研究和开发费用采取了优惠措施，或一次性进成本，或按销售收入的较大比例分次进成本。银行业务创新，特别是管理信息系统的一次性投入较大，技术更新快，产品寿命周期较短，后续投入较多，若按照现行的财税管理办法提取折旧进行补偿， 会制约银行的业务创新活动。因此，有必要调整财税政策，允许银行将创新业务的开发研究费用一次性计入成本，将管理信息系统的投入按营业收入的比例，但最多不超过三年时间分次计入成本。
    3、改进金融监管，支持银行业务创新。
    （1）对业务创新进行指导。比如人民银行支持商业银行扩展业务范围，如网上银行业务、资产证券化业务、金融衍生业务和离岸银行业务等， 鼓励商业银行发展中间业务，如居民理财、投资银行业务、代理证券和保险业务等。
    （2）对市场准入法规、规章进行清理规范。目前银行业务市场准入的法规、规章较多较杂，不少法规、规章颁发时间久远，已不合时令，而且有的与现行制度相矛盾；有些新规章线条粗，操作性差；不少规章执行过程中地方监管机构掌握尺度不一，商业银行对此无所适从。因此，人民银行必须做好法规、规章的清理规范工作，统一规范业务审批管理办法或制定业务名录指引，提高监管人员的职业道德水准，为业务准入扫清障碍。
    （3）提高业务审批效率。人民银行应在政策宽松、程序简单的基础上，提高审批效率。对于中间业务，一是将核准权下放到大区分行，二是所有业务均实行备案制，使银行的业务创新真正体现在“新、快”上。
    （4）与有关部门进行政策协调。 目前主要是人民银行与国家计委、财政部等进行协调，通过规范银行现有业务收费和出台银行中间业务收费办法，有利于银行对业务创新进行合理定价，实现成本核算，改变过去粗放管理，不计成本，恶性竞争的作法，支持银行进行业务创新。
    （5）加强新业务的现场和非现场监管。对形成风险的创新业务，如金融衍生工具、资产证券化等要加以研究，颁发相应的监管办法；对具有混业性质的创新业务，要开展联合监管，探索分业监管体制下的局部的、有限的统一监管。
    
    （作者单位：人民银行深圳市中心支行）