人无信不立 业无信不兴

 

      到山西平遥的人多数都参观过日昇昌票号。这家被梁启超誉为“执中国金融界牛耳”的票号，所开的分店在鼎盛时期几乎遍布全国，而且其经营触角已经延伸到俄罗斯、日本和东南亚等国家和地区。早在100多年前，人们就用“一纸之符信遥传，万两之白银立集”来形容它的业务运营，并赞美它“汇通天下”、“九州利赖”。日昇昌票号为什么会如此成功？人无信不立，业无信不兴。日昇昌票号所以成功，主要得益于它的信用好。信用是市场经济得以运行的一个重要基础，因此，党的十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》明确提出，建立健全社会信用制度。那么，究竟什么是信用？为什么要建立社会信用制度？怎样建立社会信用制度？这些问题都需要认真回答。
      诚信传统不能丢
      具有五千多年文明史的中华民族，有着极其深厚的传统文化积淀。“信”，便是一个重要内容，它是中国人做人处世所崇尚的一项道德准则。我们今天所说的“信用”是由“诚信”演化而来的。从字面上看，“诚”与“信”是相通的。《说文解字》上说：“诚，信也”，二者互训，本意相通。古人把“诚”与“信”和起来使用，就是指诚实守信、表里如一、言行一致，既不自欺，也不欺人。
在我国的传统伦理中，诚实守信被看作“立身之本”、“举政之本”、“进德修业之本”。孔子说：“人而无信，不知其可也。”他甚至把诚信摆到关系国家兴亡的重要位置，认为国家的朝政得不到人民的信任是站不住脚的。《礼记》中也说：“大道之行，天下为公，选贤与能，讲信修睦。”认为人与人之间建立互信的关系，对实现社会安定、促进生产发展至关重要。
     所以，自古以来，中国人就赞美诚信，并把它贯彻到日常生活的各个方面。比如，在交往中人们常说，“君子一言，驷马难追”，“言必信，行必果”；在经济生活中，人们把“童叟无欺”、“市不二价”、“货真价实”作为经商道德，形成了以诚待人、以信接物、买卖公平、保质保量的商业伦理和信用原则。尽管世代更替，但是，中华民族讲究信用的精神始终延续不断。
      市场经济讲信用
      在市场经济条件下，信用是指在交易中一方或双方应履行承诺而得到信任。企业有了信用，其产品就能不断开拓市场；银行有了信用，就会吸引更多储户。面对琳琅满目的商品，你为什么选购这个品牌的商品而不选购其他品牌？面对众多申请贷款的企业，银行为什么对有些企业慷慨解囊，而对另一些企业却增高贷款门槛？这当中都存在一个信用问题。在现代市场经济中，从商品市场的买卖到要素市场的交易，从货币市场的借贷到资本市场的运作，无不体现着信用。因此，信用是构成现代市场交易的一个必备要素。
     在市场经济条件下，信用为什么变得如此重要？因为市场是靠“无形之手”发挥资源配置和市场调节作用的，而信用就是“无形之手”的组成部分之一。无论是企业的经营，还是个人的消费和投资，只有遵循信用原则，才能够确保市场顺利运转。在市场交易过程中，无论买主还是卖主，无论借方还是贷方，无论是投资者还是接受投资者，都不知不觉成为社会信用链条中的一个环节。任何市场参与者如不按规矩办事，都会增加经济运行的“摩擦力”，影响其他参与者的利益，从而导致整个社会经济秩序的混乱。
    那么，如何保证大家都讲信用呢？这就需要建立大家都要遵守的一种制度，我们称之为社会信用制度。建立社会信用制度是规范市场经济秩序的治本之策。有了这种信用制度的制约，市场参与者就会自觉思考自己行为的结果：如果做事情讲信用，他就会得到信任，进而获利；如果不守信用，他就会失去信任，甚至受到惩罚，招致经济损失。这就促使市场参与者自觉维护形象，诚实地进行交易。如果市场参与者都讲信用，那么必然有利于维护市场秩序、提高市场效率。因此，市场经济既是追求利润的经济，也应该是讲究信用的经济。从这个意义上说，信用制度既是市场经济的助推器，也是市场经济的润滑剂，还是市场经济的安全阀。
     信用缺失危害大
     在资本主义的早期，信用缺失非常严重。马克思指出：资本家从落后国家和地区获得利润，不仅表现为侵占和欺诈，而且大部分是从侵占和欺诈中产生的。
资本主义经过漫长的历史发展过程，早期不讲信用的现象渐渐有所改变。这当然不是因为资本家变仁慈了，而是由于生产日益社会化。社会化大生产使资本家意识到，只有信用制度好，才能降低交易成本，提高经济效益。正如恩格斯所说：“资本主义生产愈发展，它愈不能采用作为它早期阶段的特征的那些琐细的哄骗和欺诈手段”。
     近100年来，西方资本主义国家比较重视信用制度的建设，采取了一系列措施修正和弥补信用制度的缺陷和漏洞，逐步建立了比较完备的社会信用体系。1900年，美国的约翰•穆迪建立了世界上第一家资信评级公司，该公司的资信评级系统被广泛采用，其中一些规则一直沿用到今天，对于解决市场经济中存在的各种失信问题仍然有意义。
     在我国，随着经济体制改革的深入，社会主义市场体制的培育和完善有了很大进展。但由于多方面的原因，一些地方和单位信用观念薄弱，商业欺诈行为干扰经济社会秩序的现象时有发生，个别地方甚至出现了信用危机。
    2004年4月，媒体披露的安徽阜阳“假奶粉事件”致使171名婴儿出现营养不良综合症，其中因并发症死亡13人。类似的事件还有浙江金华的“毒火腿事件”，山东龙口的“掺假有毒粉丝事件”，山西朔州的“毒酒案”等。金融市场也存在大量的失信行为，例如，骗取或者故意拖欠银行贷款，伪造虚假上市材料，披露虚假财务信息，利用虚假信息操纵股票价格等现象不乏其例。
    这些信用缺失、秩序混乱的典型案例，教训极其深刻。前几年发生的“冠生园”用陈年馅做月饼事件，不但直接导致了这个名牌老店倒闭关门，而且也祸及无辜，使整个月饼行业大伤元气，许多月饼企业因此多年翻不过身来。大量触目惊心的事实告诉我们，失信行为对企业、行业乃至社会的信用造成的危害是巨大的，它直接影响了消费者、投资者对市场的信任，给国家、企业和人民群众的利益造成了重大损害。特别应该指出，信用危机同样严重扰乱社会秩序。失信毒化社会风气，败坏社会公德，动摇理想信念，最终损害整个社会的评价评判机制，引发社会的道德水平滑坡。
     可见，信用缺失是我国完善社会主义市场经济体制亟待解决的一大问题。我们必须在科学借鉴吸收成熟市场经济国家的成功经验基础上，探索符合我国实际的信用制度建设之路。
建立制度是关键随着我国经济市场化程度的提高，社会对信用制度的要求也越来越高。因此，党的十六届三中全会明确提出，要建立以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度。这是建立和完善社会主义市场经济体制的迫切需要，也是解决当前社会经济生活中存在的种种失信现象的必然选择。当前，围绕社会信用制度的建立，主要应抓好以下几个方面的工作：
     一 是加强道德建设，增强全社会的信用意识。广泛开展对《民法》、《合同法》等各项法规的普及和《公民道德建设实施纲要》的教育，在全社会营造“守信光荣、失信可耻”，“守信获益、失信失利”的舆论环境，使人们增强“按合同办事”的信用意识。通过媒体曝光、文艺宣传、行业示范等多种生动鲜活的形式，使信用意识深入人心。
     二 是建立健全现代产权制度，为社会信用奠定基础。有了明确归属的产权，市场参与者就能明确交易对象，获得交易的动力，因为人们可在权力和责任明确的情况下开展生产经营。严格的产权保护是市场参与者既能尊重别人的财产权利，又不会担心别人侵犯自己的劳动成果，这有利于人们以诚信的态度参与市场交易活动，从而使失信行为更容易受到监督。
     三 是加强信用立法和提高执法效率，给信用以强有力的法律保护。我国目前信用立法还不够完善，法律保障不够有力，这是信用缺失的关键。发达国家的社会信用制度已有100多年的历史，信用立法已经相当完备。党的十六大以来，特别是党的十六届三中全会以后，党和政府积极借鉴国际上的先进经验，抓紧把信用纳入法制轨道，加强法律对信用的引导作用、规范作用、保障作用。制定信用法律，明确规定人们在什么条件、什么情况下能做什么、必须做什么、不能做什么，以及违反它需要承担的法律后果；约束每个人自觉维护信用，不得违背信用，是解决信用纠纷有法可依、有法必依、执法必严、违法必究，真正把信用建立在法制基础上。
     四 是进行制度创新，加强制度建设。社会信用制度的形成是一个复杂的过程，需要一系列的制度创新。按照党的十六届三中全会提出的完善社会主义市场经济体制的总体要求，要加强以下三个方面的制度建设：
     把建立政府信用制度作为关键。规范政府行为，严格履行其对社会的承诺，接受群众和舆论的监督，做到依法行政、取信于民、廉洁公正、开发透明，提高政府的公信力。
把建立企业信用制度和商业信用制度作为重点。建立企业信用征集系统、市场信誉监督管理体系和失信惩戒机制。政府加强对社会信用中介服务结构的管理和评级。商业银行和社会信用中介服务结构要对各个经济主体的业绩、行为建立信用档案和评估体系。商业机构的信用管理部门依法对客户进行信用调查。
      把建立个人信用制度作为基础。依法建立个人信用档案，其内容包括个人信用登记、个人信用等级、个人信用记录、个人信用风险预警等，并向全社会开放，形成“守信者褒、失信者惩”的信用机制。例如，北京市已经启动了“不良行为警示纪律管理系统”；上海市已经开通了个人信用联合征信系统，上海大学还首创了高校“大学生信用档案”，供就业用人单位参考；深圳市已经开始实施个人信用评级管理办法。